Ten artykuł szczegółowo wyjaśnia, jakie prawa ma konsument i w jakich ramach czasowych lombard może sprzedać zastawiony przedmiot po terminie spłaty pożyczki. Dowiesz się, jak działa nowa ustawa o konsumenckiej pożyczce lombardowej i jakie kroki możesz podjąć, aby odzyskać swoją własność.
Lombard może sprzedać zastaw najwcześniej po 30 dniach od terminu spłaty, a najpóźniej po 60 dniach tak działa nowa ustawa
- Nowa Ustawa o konsumenckiej pożyczce lombardowej (od 7 stycznia 2024 r.) precyzyjnie reguluje terminy sprzedaży zastawu.
- Konsument ma ustawowe 30 dni od pierwotnego terminu spłaty na odkupienie przedmiotu zabezpieczenia.
- Lombard jest zobowiązany wystawić przedmiot na sprzedaż (aukcję) w terminie od 30 do 60 dni od pierwotnego terminu spłaty.
- Sprzedaż odbywa się w formie publicznej aukcji elektronicznej, z wyjątkiem pożyczek do 500 zł, gdzie forma jest dowolna.
- Lombard ma obowiązek poinformować klienta o zamiarze sprzedaży co najmniej 14 dni wcześniej.
- Nadwyżka ze sprzedaży (po pokryciu długu) musi zostać zwrócona konsumentowi, pomniejszona maksymalnie o 20% kosztów.
Kluczowym aktem prawnym, który od 7 stycznia 2024 roku reguluje działalność lombardów w Polsce, jest Ustawa z dnia 14 kwietnia 2023 r. o konsumenckiej pożyczce lombardowej. Ustawa ta wprowadziła jasne ramy czasowe i procedury, które mają na celu przede wszystkim ochronę konsumenta. Jako osoba korzystająca z usług lombardu, warto wiedzieć, jakie dokładnie masz prawa i czego możesz oczekiwać w sytuacji, gdy termin spłaty pożyczki minął.
Pamiętaj, że wszystkie kluczowe terminy, koszty oraz zasady dotyczące ewentualnej sprzedaży zastawionego przedmiotu muszą być precyzyjnie określone w umowie pożyczki lombardowej. Zawsze dokładnie zapoznaj się z treścią umowy, zanim ją podpiszesz. Zrozumienie jej zapisów to Twój pierwszy krok do uniknięcia nieporozumień.
Po upływie pierwotnego terminu spłaty pożyczki, nie musisz się od razu martwić, że Twój zastaw zostanie natychmiast sprzedany. Ustawa przyznaje Ci ustawowe 30 dni od dnia pierwotnego terminu spłaty na jego odkupienie. Jest to Twój wyłączny czas, w którym masz pierwszeństwo w odzyskaniu swojej własności. W tym okresie lombard nie może podjąć żadnych kroków w celu sprzedaży przedmiotu.
Aby móc odzyskać swój zastaw w tym 30-dniowym terminie, musisz oczywiście spłacić całą kwotę pożyczki wraz z naliczonymi odsetkami i wszelkimi uzgodnionymi kosztami. Dopiero uregulowanie całości zobowiązania pozwoli Ci na odzyskanie przedmiotu zabezpieczenia.
Dopiero po upływie tego 30-dniowego okresu na odkup, lombard zyskuje teoretyczne prawo do podjęcia dalszych kroków w celu sprzedaży zastawionego przedmiotu. Jednak i tutaj ustawa nakłada na niego pewne obowiązki i ograniczenia czasowe.
Kiedy lombard może sprzedać zastaw? Ustawowe ramy czasowe
Lombard nie może sprzedać zastawu natychmiast po upływie terminu spłaty pożyczki. Wynika to bezpośrednio z przyznanego Ci 30-dniowego prawa do odkupu. Jest to kluczowe zabezpieczenie dla konsumenta, dające mu dodatkowy czas na uregulowanie zobowiązania lub podjęcie innych działań.
Po tym, jak minie Twój 30-dniowy termin na odkup, lombard jest zobowiązany zaoferować przedmiot do sprzedaży. Musi to zrobić nie wcześniej niż po upływie wspomnianych 30 dni, ale nie później niż po upływie 60 dni od pierwotnego dnia spłaty pożyczki. Ten 60-dniowy termin stanowi maksymalną granicę, w której lombard musi podjąć działania sprzedażowe.
Istnieje możliwość wydłużenia tego 60-dniowego terminu na sprzedaż. Jeśli złożysz wniosek, a lombard wyrazi na to zgodę, termin ten może zostać wydłużony o kolejne 60 dni. Jest to opcja, która może dać Ci dodatkowy czas na zebranie środków lub negocjacje z lombardem.
Jak wygląda prawna procedura sprzedaży zastawu?
Sprzedaż przedmiotu zabezpieczenia, który nie został przez Ciebie odkupiony, musi odbyć się w formie publicznej aukcji elektronicznej. Czas trwania takiej aukcji nie może być krótszy niż 5 dni. Jest to procedura mająca na celu zapewnienie przejrzystości i uzyskanie jak najlepszej ceny za przedmiot.
Wyjątek od tej zasady dotyczy przedmiotów, dla których pierwotna kwota pożyczki nie przekraczała 500 zł. W takich przypadkach forma sprzedaży jest dowolna, co oznacza, że lombard może zdecydować o innym sposobie zbycia przedmiotu, niekoniecznie poprzez aukcję elektroniczną.
Lombard ma również ważny obowiązek informacyjny. Musi on poinformować Cię o zamiarze sprzedaży przedmiotu z odpowiednim wyprzedzeniem. Masz prawo otrzymać taką informację minimum 14 dni przed planowaną datą rozpoczęcia licytacji lub innej formy sprzedaży.
Sprzedaż zakończona: co z Twoimi pieniędzmi?
Jeśli Twój zastaw zostanie sprzedany na aukcji, a uzyskana kwota przewyższa Twoje zadłużenie, to należąca do Ciebie jest tzw. nadwyżka ze sprzedaży. Jest to kwota, która pozostała po pokryciu pozostałej do spłaty kwoty pożyczki, naliczonych odsetek oraz wszelkich uzgodnionych kosztów.
Lombard ma obowiązek rozliczyć sprzedaż i zwrócić Ci tę nadwyżkę. Powinien to zrobić niezwłocznie po zakończeniu aukcji i otrzymaniu środków od kupującego.
Lombard może pomniejszyć zwracaną Ci nadwyżkę, ale tylko o określone koszty. Ustawa precyzuje, że może to być maksymalnie 20% kwoty nadwyżki, przeznaczone na pokrycie kosztów związanych ze sprzedażą przedmiotu.
Jak uniknąć sprzedaży zastawu? Twoje prawa i możliwości
Jeśli zbliża się termin sprzedaży Twojego zastawu, a Ty nadal nie jesteś w stanie spłacić całego zadłużenia, warto rozważyć kilka opcji. Możesz spróbować renegocjować warunki umowy z lombardem lub złożyć wniosek o wydłużenie terminu sprzedaży o kolejne 60 dni. Pamiętaj jednak, że obie te opcje wymagają zgody drugiej strony, czyli lombardu.
Najskuteczniejszym sposobem na uniknięcie sprzedaży zastawu jest oczywiście spłata całego zadłużenia, czyli pożyczki wraz z naliczonymi kosztami i odsetkami, w ciągu tych 30 dni od pierwotnego terminu spłaty, które są Twoim ustawowym prawem do odkupu.
Warto wiedzieć, że ustawa przewiduje dotkliwe kary finansowe dla lombardów za nieprzestrzeganie przepisów, w tym za sprzedaż przedmiotu przed upływem ustawowych terminów. Jeśli podejrzewasz, że lombard naruszył przepisy, masz prawo zgłosić sprawę do odpowiednich instytucji nadzorujących działalność finansową. Działanie zgodnie z prawem jest obowiązkiem każdej firmy pożyczkowej.
